Ипотека хоть и является самым популярным вариантом покупки своего жилья, но противников такого кредита хватает. Людям не нравится, что по ипотеке большая процентная переплата и длительный срок обременения. Поэтому они пытаются найти альтернативные варианты. О них и пойдет речь.
Накопление
Иногда брать кредит сразу и не нужно. Если определенное время откладывать деньги, но за 2-3 года получится накопить довольно большую сумму для первого взноса.
Все усложняется, если негде жить. Т. е. приходится снимать жилье (значит, тратить деньги) и одновременно откладывать. Но многие так и делают: открывают накопительный вклад в банке с опцией пополнения и каждый месяц откладывают туда деньги под процент.
Через несколько лет накопится сумма для крупного первого взноса по ипотеке. А чем больше взнос, тем меньше сумма займа и, возможно срок. Значит, и итоговая процентная переплата слишком большой не будет.
Рассрочка от застройщика
Довольно выгодным в финансовом плане вариантом является рассрочка от застройщика. Однако такой вариант подойдет только для людей с большим достатком.
Смысл в том, что покупается жилья в новостройке на стадии строительства. А рассрочка оформляется напрямую у девелопера. При этом не нужно иметь справку о доходах, чистую кредитную историю и большой пакет других документов.
Минус в том, что требуется большая сумма для первого взноса. Потребуется сразу заплатить до 50% от стоимости квартиры. И срок погашения здесь короткий: обычно он совпадает со сроком сдачи жилья в эксплуатацию. Допустим, если до сдачи осталось 2 года, то и рассрочку оформить можно будет только на 24 месяца. Из-за этого размер ежемесячного платежа становится очень большим.
Субсидии
Этот вариант является хорошей альтернативой, но не решает жилищный вопрос полностью. Да и не каждый человек сможет рассчитывать на субсидии. Для начала следует узнать, какие имеются льготные программы в конкретном регионе.
Речь идет о получении жилищного сертификата, денег которого часто хватает на 30-50% от суммы жилья. Эти деньги часто направляют на первый взнос по ипотеке. В итоге она оказывается не такой уж и страшной. Популярные субсидии:
• Поддержка многодетных семей. Рассчитывать на субсидии смогут семьи, в которых 3 и более детей младше 18 лет. Либо младше 23 лет, если дети проходят обучение в вузах. При этом здесь тоже нужно еще быть признанным нуждающимся в улучшении жилищных условий: недостаточная площадь, ветхое жилье и т. д.
• Субсидии для малоимущих. Семьи, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и имеют недостаточный доход на одного члена семьи, тоже смогут рассчитывать на льготы.
• Материнский капитал. Уже после рождения даже 1 ребенка семьям полагается материнский капитал в размере почти 500 тыс. рублей.
• Льготная ипотека. Имеются и другие программы. Например, «детская» ипотека под 6% или льготная ипотека под 6.5%,
Необходимо самостоятельно узнавать о субсидиях в своем регионе. Помочь с жильем могут госслужащим, молодым специалистам в селе, сиротам, инвалидам и т. д.
Строительство
Это не совсем альтернатива ипотеки, но рассмотреть такой вариант следует. Конечно, строительство с нуля является довольно длительным и непростым процессом (покупка земли, получение всех разрешений, закупка стройматериалов, наем строителей, подводка коммуникаций и т. д.), но часто строительство в финансовом плане оказывается выгоднее ипотеки.
Плюсы строительства перед ипотекой:
• Дом своей мечты. Проект создается с нуля. Есть возможность построить дом по индивидуальному и уникальному плану.
• Нет обременения. Ипотеку часто берут на длительные годы. Если речь идет о строительстве, то оно обычно проходит в несколько этапов. Появилась некоторая сумма денег – залит фундамент, появились позже еще деньги – готова «коробка» и т. д. В холодное время года можно заниматься внутренней отделкой. Построить дом можно на 2-3 года, вкладывая деньги постепенно.
• Обычно самостоятельное строительство обходится дешевле, чем покупка такого же дома. Не говоря уже о процентах при ипотеке.
Потребительский кредит
Фактически единственным плюсом потребительского кредита в данном случае является отсутствие обременения. Процентная ставка по потребительскому кредиту все равно заметно выше, чем по ипотеке. Поэтому и издержки заемщика окажутся больше.
Такой кредит есть смысл оформлять, если для покупки жилья не хватает совсем немного. Допустим, когда уже есть на руках около 80% от стоимости недвижимости.
Отсутствие обременения имеет плюсы. Банк не отберет жилье в случае неуплаты. В любом случае заемщик сможет сам выгодно продать недвижимость, чтобы не терять деньги, как в случае с продажи залогового объекта на торгах при ипотеке.