Для получения кредита в Новосибирске обычно готовят несколько документов. Стандартный кредитный договор включает простой вексель и общие условия векселя, а также обязательство о залоге и / или гарантии и общие условия залога / гарантии. Кредитное соглашение охватывает широкий круг вопросов. Ключевыми условиями являются процентная ставка и маржа по кредиту, срок погашения и размер рассрочки.
Процентная ставка по ипотеке
Процентная ставка по ипотеке может быть привязана к справочной ставке, и в этом случае процентная ставка состоит из основной процентной ставки и фиксированной маржи, добавляемой к ней. Например, должник, выбравший 12-месячную ставку Euribor, сохранит эту ставку в течение одного года. В дату корректировки процентной ставки, один раз в год, учитывается уровень 12-месячной процентной ставки , и значение этого дня добавляется плюс маржа на один год в качестве процентной ставки по ссуде.
Кредитное соглашение может также иметь фиксированную процентную ставку, и в этом случае процентная ставка остается неизменной в течение согласованного периода фиксированной процентной ставки. В долгосрочной ипотеке фиксированная процентная ставка не согласовывается на весь период кредита, но фиксированный процентный период согласовывается в начале кредитного соглашения, например, сроком на 3 года. В конце периода с фиксированной ставкой обычно используется справочная ставка плюс маржа, в зависимости от того, что было согласовано в кредитном соглашении.
Заемщик ссуды с фиксированной процентной ставкой получает предсказуемость в своих финансах, но, с другой стороны, ему, возможно, придется выплатить банку компенсацию за досрочное погашение ссуды, если процентная ставка упадет после того, как ссуда будет взята. Клиент должен платить согласованную фиксированную процентную ставку независимо от того, как меняется уровень рыночных процентных ставок в течение периода кредита. Ссуда под условную ставку может быть возвращена банку в любое время без выплаты соответствующей компенсации.
Способ погашения кредита
Ссуда может быть аннуитетной, ссудой в рассрочку или ссудой с фиксированным погашением. В аннуитетной ссуде срок ссуды должен быть фиксированным, а дата последней выплаты известна с самого начала. Изменение справочной ставки влияет на размер взноса.
В случае ссуды с фиксированной процентной ставкой ссуда погашается равной суммой евро в месяц, но размер всего платежа зависит от текущей процентной ставки. В случае ссуды с фиксированной ставкой ежемесячные платежи обычно уменьшаются к концу, поскольку заемный капитал сокращается.
Ссуда с фиксированным погашением, как следует из названия, представляет собой ссуду, в которой все выплаты равны. Колебания процентных ставок влияют на срок кредита. При повышении процентных ставок срок кредита удлиняется, а при понижении - сокращается.
Изменения в кредитном договоре
Отпуск для удержания, изменения базовой ставки или графика платежей обычно являются изменениями первоначального контракта. Банк не обязан соглашаться с изменениями, предлагаемыми клиентом, и, если он того пожелает, банк может наложить условия на свое согласие, такие как увеличение маржи. Однако, если клиент и банк первоначально договорились о праве клиента на отпуск без рассрочки или другие изменения в течение срока кредита при заключении договора, речь идет не об изменении, а о выполнении существующего соглашения. В этом случае банк не может налагать условия на осуществление права, указанного в соглашении.
Подача заявки на кредит
Предоставление кредита является добровольным для банка, эмитента кредитной карты или другого финансового учреждения. Критерии предоставления кредита являются частью коммерческой тайны банка и поэтому не обязаны сообщаться клиентам. Только если отказ в предоставлении кредита был основан на невыполнении обязательств клиентом, клиент имеет право быть проинформированным о причине отрицательного кредитного решения.
Гарантия и залог
Предоставление ссуды обычно требует некоторой формы обеспечения того, что ссуда будет возвращена банку. Обычно ссуду обеспечивает реальный залог, то есть конкретный объект, например квартира, которую нужно купить в кредит. Долевой сертификат или ипотечный документ, дающий право на управление жилищем, выдается банку на срок действия кредита по договору о залоге. При погашении кредита в соответствии с договором банк возвращает залоговое имущество клиенту. Если должник не погашает кредит в соответствии с договоренностью, банк может, в соответствии с условиями договора о залоге и положениями Закона о защите прав потребителей, потребовать продажи залога, чтобы выплатить банку основную сумму кредита.
Гарантия - это еще одна традиционно используемая гарантия. С гарантийным обязательством поручитель соглашается нести личную ответственность по долгу другого, если последний не в состоянии выплатить долг в соответствии с кредитным соглашением. Гарантия обычно оформляется как гарантия с самообеспечением, и в этом случае банк может взыскать дебиторскую задолженность с гаранта до тех пор, пока наступает срок погашения долга. Таким образом, в гарантии самоокупаемости ответственность поручителя приравнивается к ответственности лица, несущего личную ответственность по долгу. Гарантия исполнения - это гарантийное обязательство, в котором банк должен сначала продать активы, обеспеченные той же ссудой, и покрыть ею основную сумму ссуды, прежде чем он сможет получить остаток по ссуде от поручителя.
Перед подписанием гарантийного обязательства рекомендуется тщательно изучить платежеспособность фактического должника (т. Е. Основного должника) по гарантированной ссуде. Вам также следует внимательно прочитать документы банка, чтобы узнать размер вашего гарантийного обязательства в евро. Поручителю также полезно подумать о своем финансовом положении и о том, как он или она могут справиться с любыми долговыми обязательствами, которые могут выпасть на него позже.